4 Сен 2019

Пластик или электронные деньги

В одной из предыдущих статей мы рассказывали, как подобрать оптимальный набор способов оплаты для сайта, через который вы хотите принимать платежи за товары и услуги. Среди онлайн инструментов самыми популярными являются банковские карты и электронные деньги, о них мы сегодня и поговорим. Предлагаем чуть глубже изучить этот вопрос и определить для каких товаров и услуг хорош первый или второй способ оплаты. Критерии для сравнения будут следующие: гибкость, размер комиссий, стоимость пополнения счета/вывода средств, скорость оплаты, возможность возврата, безопасность.


Пластиковая карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.

Карты главным образом используются для снятия наличных в банкоматах, ими также можно оплатить покупки в магазинах. Классические карты обладают несколько большими возможностями: с их помощью можно оплачивать покупки, приобретенные в сети Интернет, приобретать авиа- и железнодорожные билеты, бронировать отели и пр.

Электронные деньги — это вполне реальные деньги, которые обращаются в Интернете с помощью платежных систем. Причем открывать банковские счета для расчетов электронными деньгами физическим лицам совсем необязательно.

Принято считать, что электронные деньги — это наличность, представленная в цифровом виде. Но на самом деле единого утвержденного определения электронных денег нет. С одной стороны, электронные деньги подразумевают обязательство эмитента, выраженное в традиционных деньгах, с другой стороны, они сами по себе являются средством платежа. Одно из главных преимуществ электронных денег — возможность сторонам взаиморасчетов оставаться анонимными.

Популярные в России электронные платежные сервисы — это "Яндекс.Деньги", RBK Money, WebMoney, QIWI. Также в России востребован американский сервис PayPal.

Итак, пластик или электронные валюты?


Универсальность и гибкость

Банковские карты. Наиболее универсальны — ими можно расплачиваться за товары и услуги как онлайн, так и в торговой точке. При этом важно заметить, что картами можно оплачивать дорогостоящие покупки, потому что у вас всегда под рукой «ключ» к банковскому счёту.

Электронные деньги. Годятся в основном для онлайн-услуг, покупок в соцсетях и всего того, что не стоит больше пары тысяч рублей, ведь вы вряд ли будете хранить на электронном кошельке крупную сумму денег «про запас». Кроме этого, по закону, максимальный объем транзакций – 15 тысяч рублей в день (без дополнительной авторизации).

Комиссии

Банковские карты. При оплате услуг и товаров банковскими картами, комиссии с держателя не удерживаются. Правила международных платёжных систем запрещают это. Однако на рынке представлены и недобросовестные продавцы, предлагающие оплатить товар картой онлайн с комиссией до 7%.

Электронные деньги. При оплате с пользователя взимается комиссия. Например, на момент написания этой статьи Яндекс.Деньги взимают комиссию от 0,5% до нескольких процентов, WebMoney – 0,8%.

Пополнение счета

Банковские карты. Пополнение счёта карт через банкоматы вашего банка бесплатны. Другие банки могут брать за это комиссию.

Электронные деньги. За операцию, произведённую с банковской карты берётся комиссия в размере 50 рублей в системе Яндекс.Деньги и 2,5% в WebMoney.

Вывод средств

Банковские карты. Вопрос выведения средств перед владельцами пластиковых карт стоит менее остро, чем перед пользователями электронных кошельков. В «своем» банкомате деньги можно получить без комиссий.

Электронные деньги. Деньги обычно выводятся с комиссией 1-3% плюс фиксированная сумма в рублях, например, 15 рублей. На вывод могут стоять ограничения по минимальной и максимальной сумме. 

Техническая доступность сервиса

Банковские карты. Не требуется установки дополнительного ПО. Доступность сервиса зависит от надёжности технической инфраструктуры банка-эквайера и оператора онлайн-платежей. Справедливости ради отметим, что сбои случаются у всех, вопрос в том, как быстро техслужбы финансовой организации способны устранить проблему. Платежный сервис ChronoPay непрерывно работает над повышением надежности своей инфраструктуры, чтобы время «недоступности сервиса» стремилось к минимальному.

Электронные платежи. За обслуживание электронного кошелька не надо платить «абонентскую плату» в отличие от банковских карт. Еще одним плюсом в пользу электронных денег является бессрочность пользования электронным кошельком. Его можно завести и забыть о проблемах ликвидации счета и его переоформления. Деньги на балансе можно конвертировать и переводить на банковский счет. Правда, в этом случае вам придется заплатить комиссию, которая зависит от условий выбранной платежной системы. Для своих пользователей электронные платежные системы предоставляют услуги анонимности – для открытия счета вам совершенно не придется предъявлять документы.

Скорость оплаты

Банковские карты. Для совершения оплаты требуется ввести данные карты на платёжной странице.  Если вы часто совершаете покупки в одном и том же магазине, то имеет смысл пройти регистрацию, чтобы некоторые ваши личные данные не приходилось каждый раз вводить заново. ChronoPay предлагает своим клиентам сервис по сохранению одной или нескольких банковских карт, чтобы оплата совершалась по вводу лишь CVV-кода (три цифры на обороте карты).

Электронные деньги. Требуется регистрация в интернет-кошельке. Деньги зачисляются моментально.

Возврат денег

Банковские карты. Если вам не доставили товар, или доставили не то, что нужно, вы имеете полное право потребовать деньги назад. Оформить возврат можно в торговой точке, где была совершена покупка. Операция возврата денег на карту обычно занимает несколько дней.

Электронные деньги. Отзыв платежа возможен через арбитраж и УВД, что может занять время.

Безопасность

Банковские карты. В случае, если ваш пин-код станет известен злоумышленникам, то можете потерять всю сумму, которая хранится на счёте, «привязанном» к этой карте — деньги, украденные с вводом пин-кода не возвращаются. В остальных случаях, сумму, потерянную в результате мошеннических операций, можно вернуть, доказав, что деньги сняли/перевели не вы. Кроме того, сегодня банки и платежные системы используют при онлайн оплате механизмы многофакторной авторизации. Например, при оплате товара в интернет-магазине вас попросят не только ввести параметры карты, но и вышлют на телефон или почту проверочный код для введения в одно из полей формы оплаты.

Электронные деньги. При оперировании крупными суммами – весьма ненадежный способ, если не использовать клиентское ПО.

Прибыльность

Электронные деньги. Можно только потратить.

Банковские карты. Сегодня В банковской среде в последнее время стало «модным» предлагать клиентам кэш-бэк от операций и зачисление процентов на остаток. Заработком или прибылью это назвать, конечно, сложно, но такой факт сбрасывать со счетов нельзя.


Если вы ведете бизнес в онлайне, часто пользуетесь сервисами социальных сетей или другими, требующими осуществления некрупных платежей, то электронные кошельки – ваш выбор. Правда, на ввод и вывод средств может понадобиться некоторое время, и практически за все операции необходимо будет заплатить комиссию, размер которой сильно варьируется.  Пластиковые карты – более гибкое платежное средство как в плане сумм, так и в плане случаев, когда вы можете его использовать – пластик не привязан только к интернету и успешно может использоваться в офлайне. Несомненный его плюс и в том, что вам не нужно платить комиссию и при несогласии с операцией вы можете с легкостью отозвать платеж, а электронные кошельки chargeback не поддерживают.